Si no eres residente en España y estás pensando en comprar una casa en España con una hipoteca, es fundamental que conozcas las condiciones y requisitos.
Para empezar, ¿dónde paga sus impuestos?
Si no ha presentado una declaración de la renta en España que abarque el último año (aunque ya resida allí) se le considerará residente fiscal en el extranjero.
Los principales bancos españoles como Santander o CaixaBank tienen paquetes separados para no residentes que vienen con diferencias significativas.
Santander tiene un simulador de hipotecas para que te hagas una idea de los costes.
A continuación, describimos cómo son las hipotecas españolas para no residentes
Hipotecas para no residentes o extranjeros: características
Los requisitos hipotecarios para los no residentes son más exigentes que para los ciudadanos españoles. Esto se debe a que el banco necesita protegerse contra la falta de pago por parte de un no residente.
Como explica la experta en hipotecas españolas Katherine Walkerdine, las nuevas leyes significan que si los tipos de cambio suben un 20 % en contra de un cliente, este tiene derecho a cambiar su hipoteca a la moneda de sus ingresos.
Esto, entre otros factores, significa que algunos bancos españoles se negarán rotundamente a prestar a no residentes.
Las principales características de una hipoteca de no residente en España son:
- Período de pago más corto, generalmente un máximo de 20 años.
- Mientras que los residentes fiscales españoles pueden pedir prestado hasta el 80 % del precio de una propiedad, los no residentes normalmente pueden pedir prestado hasta el 70 %.
- Algunos bancos, como Caixabank, ofrecerán hasta un 70% de préstamo a valor (LTV) para no residentes, pero solo un 50% para préstamos superiores a 1 millón de euros.
- Algunos bancos españoles solo ofrecerán hipotecas de tasa fija, a menudo con tasas de interés más altas. El paquete hipotecario de Santander para no residentes permite tipos de interés reducidos si contratas otro producto financiero de Santander, como un seguro de vida, por ejemplo.
- Al igual que en las hipotecas habituales en España, la cuota de la hipoteca junto con otras deudas que tenga el solicitante, no puede superar entre el 30% y el 40% de los ingresos netos.
- Muchos bancos españoles requerirán una prueba de ingresos superior (por ejemplo la declaración de la renta) a una cierta cantidad: BankInter, por ejemplo, requiere ingresos superiores a GBP 40,000 para clientes británicos, mientras que CaixaBank requiere un mínimo de €45,000 o ingresos anuales equivalentes.
Hipotecas para no residentes o extranjeros: documentación requerida
- Una fotocopia del pasaporte y su documento NIE, que es un número de identificación fiscal en España. Puedes solicitar un NIE en una embajada o consulado español en tu país de residencia.
- El certificado de ser no residente en España.
- Un extracto bancario que muestre su cheque de pago y los últimos tres cheques de pago depositados.
- El certificado de residencia fiscal (tax) y la declaración fiscal.
- Documentación de la vivienda que se compra: contrato de arras o contrato de compraventa.
- Informe de riesgo de crédito.
Toda la documentación necesita ser traducida, pero se puede gestionar y tramitar a través de Internet y teléfono. También tendrás que abrir una cuenta bancaria en España para facilitar la compra de la vivienda.
Tenga en cuenta que es probable que deba pagar los servicios de un abogado y un notario cuando negocie la compra de una casa; la comisión de agencia también pueden oscilar entre el 2 y el 5 % del precio de la casa.
También deberá traducir oficialmente cualquier documentación al español. Esto incluirá prueba de sus ingresos y cualquier otra documentación relevante.
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